변액보험,변액연금....몇년동안 얼마를 내면 연금으로 받을수 있는 금액은?

변액보험,변액연금.......몇년동안 얼마를 내면 연금으로 받을수 있는 금액은?

 

펀드를 중심으로 투자의 시대가 열리고 있지만 아직도 많은 사람들은 저축의 시대에 머물러 있다.

우리나라에서 저축상품이란 1년 단위로 안정적인 금리를 주는 확정금리 상품을 말한다. 정기예금, 정기적금, 확정금리부 연금상품, 신탁상품 등 많은 상품들이 1년 단위로 투자되는 경향이 있다. 하지만 펀드와 같은 투자상품은 수익률의 변화가 심하기 때문에 1년 단위로 투자하기 어렵다. 최소한 수년간 투자해야 비로소 저축상품보다 높은 수익률이 달성된다. 즉 장기간 투자해야 저축상품과 차별화되는 고수익 현상이 일어나게 된다.

예를 들어 1000만원을 연 10% 수익률의 주식펀드에 투자하는 것과 연 4%의 정기예금에 투자했을 경우를 비교해보자. 10년이 지났을 때 주식펀드는 2594만원이 되고 정기예금은 1480만원이 된다.

투자기간을 20년으로 늘리면 주식펀드는 6727만원이 되고 정기예금은 2191만원에 불과해 주식펀드의 3분의 1에도 못 미친다. 30년으로 보면 그 차이는 더 커져 주식펀드가 1억 7449만원인 반면 예금은 3243만원에 그쳐 무려 주식에 투자한 것이 예금투자보다 5.4배에 달하는 평가액 차이를 나타낸다.

장기간 투자할 때 편리하게 사용할 수 있는 계산공식으로 72법칙이 있다. 72를 퍼센트로 표시된 연수익률이나 금리로 나눈 값이 바로 투자원금이 2배로 불어나는데 걸리는 기간이라는 계산법이다. 예를 들어 연간 10%의 수익률로 운용하게 된다면 72를 10으로 나눈 값, 즉 7.2년이면 투자금액을 두 배로 늘릴 수 있다는 이야기가 된다.

마찬가지로 3년 후, 5년 후에 현재의 돈을 두 배로 만들고 싶을 때 매년 몇 %의 투자수익률을 올려야 하는지를 알고자 할 경우에도 72를 각각의 예정 년 수로 나누면 된다. 72의 법칙은 주식펀드와 같은 공격적인 투자상품에 장기적으로 투자하면 큰 보상을 얻을 수 있다는 교훈을 준다.

이와 반대로 돈의 값어치가 얼마만에 반으로 줄어드는가 하는 계산도 72법칙으로 가능하다. 작년에 소비자 물가상승률은 3.6%였으며, 생활물가상승률은 4.9%였다. 그래서 물가상승률은 4%로 가정하고, 72를 4%로 나누면 18년이 나오게 된다. 18년은 현재 가지고 있는 돈의 구매력이 절반으로 줄어들게 되는 기간으로 해석할 수 있다.

우리나라 가계중 절반 가량이 종신보험에 가입해 있다. 대부분 가장이 사망시 유가족들에게 사망보험금이 나오므로 생활보장을 어느 정도 확보한 것으로 안심하고 있다. 하지만 이런 생각은 노령화시대에 상당히 심각한 문제를 가져온다. 현재 1억원의 사망보험금은 물가상승률 4%로 가정하면 18년 후에는 5천만원 수준으로 구매력이 떨어지게 되고, 36년후에는 2천 5백만원의 구매력에 불과한 사망보험금을 받게 된다. 이런 특성 때문에 종신보험은 저축성 보험이 아니라 소멸하는 보장성 보험이라는 말이 나오게 된다.

그래서 노후생활은 종신보험이 아니라 변액연금이나 적립식 펀드투자와 같은 연금상품으로 해결해야 한다. 당연하게 연금상품에 대한 투자는 적립식 투자이므로 채권보다는 주식을 대상으로 이루어져야 하는 것이 바람직하다. 현재 40세를 기준으로 볼 때 은퇴시점에서 현금으로 최소 5억원 이상의 연금생활비를 마련할 수 있도록 노력해야 한다.

매년 7%의 투자수익률을 가정한다면 72규칙에 의하면 약 10년마다 투자자금이 두 배로 늘어난다. 은퇴시점까지 약 20년이 남았다고 하면 현시점에서는 5억원의 1/4수준에 해당되는 1억 2500만원의 현금이 필요하다. 물론 매년 7%의 수익률을 달성하기 위해서는 투자자금중 상당한 금액을 주식펀드에 투자해야 가능하다. 이렇게 72법칙을 이용하면 어려운 은퇴계획도 간단하게 세울 수 있다

 

 

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