변액유니버셜보험과 적립식펀드이 차이점.

변액유니버셜보험과 적립식펀드이 차이점.

 

최근 투자 상품으로 인기를 모으고 있는 변액유니버셜보험(Variable Universal Life)과

적립식 펀드에 대한 관심은 많지만 두 상품을 정확하게 이해하고 있는 사람은 많지 않다.

 

그 이유는 회사별로 상품의 이름, 내용은 물론 표현까지도 달라 혼란스럽기 때문이다.

이렇게 혼란스러운 것은 변액유니버셜보험과 적립식 펀드 투자가

상당히 유사한 점이 있기 때문이다.

그러나 속을 들여다 보면 두 상품간에는 많은 차이점이 존재한다.

겉으로 보았을 때는 상당히 닮아 보여 쌍둥이 같지만 사실은 쌍둥이가 아닌

남남일 뿐이라는 것이다.

 

 

1. 변액유니버셜보험과 적립식 펀드의 닮은 점

첫째, 가장 닮은 점은 두 상품 모두 운용실적에 따라 받는 수익이 달라질 수 있는

실적배당 상품이라는 것이다. 그래서 운용실적이 좋으면 수익을 많이 가져갈 수 있지만,

반대일 경우에는 원금손실을 볼 수도 있다.

두 상품 모두 실적 배당형 상품이기 때문에 당연히 예금자보호를 받을 수 없다.

 

둘째, 적립식 펀드가 매월 정기적으로 투자하는 형태를 취하고 있는 것과 같이

변액유니버셜보험도 매월 정기적으로 보험료를 납입하는 것이 닮은 점으로 볼 수 있다.

이렇게 정기적으로 투자하는 것은 평균매입가를 낮추는 효과를 볼 수 있는 것이다.

두 상품 모두 이러한 장점을 적극적으로 활용하기 위한 상품들이다.

 

셋째, 장기투자를 요구하고 있다.

변액유니버셜보험과 적립식 펀드는 기간에 다소 차이는 있지만 최소 3년 이상의

긴 투자기간을 필요로 한다.

두 번째에서 언급된 평균매입가를 낮추는 효과를 보기 위해서는

장기로 투자하는 것이 유리하기 때문이다.

 

 

2. 변액유니버셜보험과 적립식 펀드의 다른 점

첫째, 상품의 기본 목적에 차이가 있다.

변액유니버셜보험은 보험상품이므로 보장성 기능에 투자 기능이 플러스 되어 있는 것이다.

그러나 적립식 펀드의 경우에는 보험과 같은 보장성 기능 들어가 있지 않고 순수하게

투자를 위한 상품이다.

즉, 투자자 사망시 적립식 펀드는 투자원금과 수익금을 지급하지만,

변액유니버셜보험은 투자원금과 함께 계약된 보험금을 함께 지급한다.

 

둘째, 두 상품에 똑같이 만원을 납입하면 변액유니버셜보험에서는

만원보다 적은 금액이 투자된다. 변액유니버셜보험은 가입자의 위험에 대비한 보장성 기능을 준비하기 위해 초기 사업비를 필요로 한다.

그래서 단기에 운용수익이 발생했어도 원금보다 적은 금액이 펀드에 남아 있을 수 있다.

보장성 기능을 생각하지 않고 5년 이내로 투자할 경우에는 적립식 펀드가 더 유리할 수 있다.

 

셋째, 투자기간의 차이가 있다.

일반적으로 적립식 펀드는 3년 또는 5년의 기간으로 투자를 하게 된다.

연장을 할 수도 있지만 투자한 펀드가 지속될 때에만 가능하다.

반면 변액유니버셜보험은 장기로 평생 투자할 수 있다.

 

넷째, 변액유니버셜보험은 투자에 있어서 자유롭다.

즉, 투자를 멈추고 싶을 때는 언제든 멈출 수 있고, 투자 금액을 올렸다 내렸다 할 수 있으며,

수시 추가적립이 가능하므로 상품의 유연성이 좋다.

적립식 펀드도 자유롭기는 하지만 변액유니버셜보험보다는 다소 제한적인 측면이 많다.

 

다섯째, 세금에 있어서 차이가 있다.

일반 적립식 펀드는 비과세 상품이나 세금우대 신청을 하지 않으면 수익에 대해

일반과세(15.4%)가 된다. 그러나 변액유니버셜보험은 10년 이내에 해약하지 않으면

수익에 대해 과세를 하지 않는다.

똑같이 수익이 많이 났을 경우에 실수령액은 변액유니버셜보험이 더 많다.

 

 

지금까지 두 상품의 닮은 점과 차이점을 알아 보았다.

각기 상품의 차이는 있지만 항상 어떤 상품이 유리하거나 불리하다고 할 수는 없다.

그 이유는 두 상품이 닮은 부분이 있더라도 그만의 특성과 기본 목적이 달라

서로 비교할 수 있는 대상이 아니기 때문이다.

 

사실, 변액유니버셜보험과는 달리 적립식 펀드 투자는 하나의 투자 방법일 뿐이지

상품은 아니다. 투자 형태가 적립식이라는 점이 같기 때문에 일반인들이

적립식 펀드와 변액유니버셜보험을 같은 또는 유사한 상품으로 오해할 수 있는 여지가 있다.

 

변액유니버셜보험은 보장성 기능에 투자의 성격이 가미된 상품으로,

적립식 펀드 투자는 투자를 적립식으로 하는 하나의 투자 방법으로 이해하는 것이

상품선택에 있어서 도움이 되는 기준이 될 것이다

 

변액유니버셜보험과 적립식펀드이 차이점.