변액연금보험(VA)과 변액유니버셜보험(VUL) 장단점!!

변액연금보험(VA)과 변액유니버셜보험(VUL) 장단점!!

 

 변액연금보험       : VA  (Variable Annuity)        vs              변액유니버셜보험 : VUL(Variable Universal Life)

 

♣. 납입의 특징

- VA는 납입기간이 정해져 있다.

    보통 5~7년은 의무적으로 납입하여야 하고 미납시 보험은 실효가 된다.

- VUL은 통상 2년간 의무납입하고, 이후는 납입중지가 되어도 대체보험료가 발생한다.

    단, 납입중지로 인해 해약환급금이 0원이 되면 보험은 자동해지 된다.

    (일부 보험사의 경우 납입중지 및 자유납입도 가능하다.)

- 수입이 일정하여 장기간 의무납입을 할 수 있으면 VA를

    수입이 불안정하거나 일정기간 납입할 상황이 안되면 VUL을 선택하면 된다.

   

♣. 연금률 적용방법

* 가장 큰 차이점은 연금지급시 사용되는 연금률 적용방법이다.

-  VA는 보험가입시점의 생명경험표에 의한 연금률을 적용한다.

    VUL은 연금전환시점의 생명경험료에 의한 연금률을 적용한다.

- 예를들어,30세에 가입을 하고 60세에 연금개시를 한다면,

    VA는 60세부터 지급하는 연금액을 계산할 때 30년전인 가입시점의 연금률을 적용하고,

    VUL은 60세 연금전환을 하면 60세 당시의 연금률을 적용해 연금지급액을 계산한다.

-  평균수명이 늘어나면 연금지급액은 줄어든다.

-  평균수명은 지속적으로 늘어나는 추세이다.

- 노후에 지급받는 연금액에 가입목적을 둔다면 VA가 VUL보다 조금 유리할수 있다.

 

♣.사망보험금

-  사망보험금이 클수록 위험보험료로 많은 비용이 발생한다.

    사망보험금이 적을수록 적립금의 증가폭이 조금 높아진다.  

- 보장성보험의 준비완료로 순수하게 연금으로만 생가한다면, 사망보험금을 최소로해서 가입하는게 낫다. 

 

♣. 운용스타일

-  VA는 연금지급에 중점을 두고 있으므로 안정성에 무게를 둔다.

    일반적으로 주식편입비율을 낮게(30%~50%)하고 채권위주로 펀드를 운용한다.

    최근엔 주식으로의 편입비중도 높은편..

-  VUL는 연금보다는 목적자금마련에 중점을 둔다.

    주식위주(보통 70%이상)의 펀드운용이 가능하다.

ㅁ 위험을 감수하고(펀드변경 등 적극적인 대처가 가능하고) 고수익을 추구하면 VUL. 

    안정성에 중점을 두고 은행이자보다는 나은 수익률을 추구하고자 하면 VA.

 

* 두상품 모두 기본보험료의 증액은 불가능하며 중도인출 및 추가납입이 가능하다.

노년을 위해 꼭 연금을 세팅하는것이 좋다.