보험설계 좀 봐주세요...
안녕하세요 결혼2년차 주부입니다..
둘다 결혼전에 넣고 있던 생명보험이 있는데 꼭 손해보험의 의료실비를 가입하고 싶어서요
그동안 들어가는 생명보험만 해도 둘이 합해서 30만원이라 조금 부담이 됩니다..
그래도 생명보험을 해약하는 한이 있어도 꼭 들구 싶네요..
밑에 설계서는 신랑의 메리츠화제 무배당뉴라이프케어보험 설계이구요 생명보험이 없다고 생각
하시고 함 봐주세요...!!
신랑나이가 30살입니다 사무직이구요(설계업무)
참고로 환급률을 높게해서 만기해약시 환급을 받을수 있게하고 싶은데..
그리고 알파플러스랑 라이프케어보험중 어느게 좋을지 모르겠는데 솔직히 인터넷을로
판매하는 알파플러스 보다는 설계사를 직접대면해서 상당할수 있는 라이프케어로 정하고 싶네요
근데 문제는 라이프케어가 갱신형이 너무 많아서요....빼도 좋을만한 사항 체크좀 부탁드릴게요...^^
▣ 기 본 계 약 ▣(20년납 ,80세만기 )
■상해사망후유장해：사고로 사망하거나 후유장해 발생시 지급 100,000 13,000
▣ 선 택 계 약 ▣
■일반상해사망및80%이상후유장해(20년납 ,80세만기 ):사고로 사망하거나 80,000 8,000
80%이상 후유장해발생시 지급
■질병사망(20년납 ,80세만기 ):질병으로 사망하거나 80%이상 후유장해발생시 지급 20,000 17,660
■질병사망(추가1)(20년납 ,60세만기 ):상기보장내용참조 80,000 20,320
■갱신형 상해입원의료비(3년납 3년만기,갱신종료기간80세） 30,000 1,290
：사고로 입원치료시 365일한 3천만원 한도로 보상
○국민건강보험적용시:입원실료，입원제비용,수술비 본인부담금 전액
※병실료차액:기준병실과 실제사용병실과의 병실료차액 비용중
50% 해당액
○국민건강보험비적용시:발생비용중 40%해당액
■갱신형 질병입원의료비Ⅲ(3년납 3년만기,갱신종료기간80세） 30,000 2,040
：질병으로 입원치료시 365일한 3천만원 한도로 보상
○국민건강보험적용시:입원실료，입원제비용,수술비 본인부담금 전액
※병실료차액:기준병실과 실제사용병실과의 병실료차액 비용중
50% 해당액
○국민건강보험비적용시:발생비용중 40%해당액
■갱신형 상해통원의료비(3년납 3년만기,갱신종료기간80세） 100 390
：사고로 통원(한방 병,의원제외)치료시 365일한 통산통원일수
30일까지 1일당 10만원 한도 보상
○국민건강보험적용시:5천원 공제한 본인부담액 전액
○국민건강보험비적용시:발생비용중 5천원 공제후 40%해당액
■갱신형 질병통원의료비Ⅲ(3년납 3년만기,갱신종료기간80세） 100 1,180
：질병으로 통원(한방/치과 병,의원제외)치료시 365일한
통산통원일수 30일까지 1일당 10만원 한도보상
○국민건강보험적용시:5천원 공제한 본인부담액 전액
○국민건강보험비적용시:발생비용중 5천원 공제후 40%해당액
■상해입원일당(1일이상)(20년납 ,80세만기 ):사고로 입원하여 치료를 받은 30 5,292
경우 입원 1일당 180일한도로 지급
■갱신형 질병입원일당(1일이상)(3년납3년만기,갱신종료기간80세） 30 822
：질병으로 입원하여 치료를 받은경우 입원１일당 180일한도로 지급
■갱신형 암진단비(3년납3년만기,갱신종료기간80세） 10,000 340
：암보장개시일이후 암으로 진단확정시 최초1회한 지급 (1년미만50%지급)
－보장의 시기이후 상피내암，기타피부암，경계성종양 또는 갑상샘암으로
진단확정시 각각 최초 1회한 20%지급(1년미만50%지급）
■갱신형 고액암진단비(3년납3년만기,갱신종료기간80세） 30,000 270
：암보장개시일이후 고액암으로 진단확정시 최초 1회한 지급
(단,가입후 1년미만 지급금액 50%지급)
■갱신형 급성심근경색증진단비(3년납3년만기,갱신종료기간80세） 10,000 130
：급성심근경색증으로 진단확정시 최초 1회한 지급
■갱신형 뇌졸중진단비(3년납3년만기,갱신종료기간80세） 10,000 250
：뇌졸중으로 진단확정시 최초 1회한 지급
■갱신형 말기폐질환진단비(3년납3년만기,갱신종료기간80세） 10,000 30
：말기폐질환으로 진단확정시 최초1회한 지급
■갱신형 말기간경화진단비(3년납3년만기,갱신종료기간80세） 10,000 31
：말기간경화로 진단확정시 최초1회한 지급
■교통상해사망후유장해(20년납 ,80세만기 ):교통사고로 사망하거나 후유장해발생시 지급 100,000 9,700
■교통상해50%이상후유장해소득보상금(20년납 ,80세만기 ):교통사고로 50%이상 100,000 1,200
후유장해발생시 가입금액 10%를 10년간 지급
■갱신형 암입원일당(3년납3년만기,갱신종료기간80세） 50 50
：암보장개시일이후 암으로 ４일이상 계속 입원시 ３일초과１일당
120일 한도로 지급
（단，보장개시일이후 기타피부암，경계성종양，상피내암 또는 갑상샘암은
가입금액 ２０％지급）
■중대상해수술비(20년납 ,80세만기 ):사고로 뇌손상 또는 내장손상을 입고 5,000 750
사고일로부터 180일이내에 개흉수술,개복수술, 개두수술을 받은 경우 최초1회한지급
■５대장기이식수술비(20년납 ,80세만기 ):사고 또는 질병으로 병원 또는 의원 20,000 210
(한방병원,한의원포함)입원하여 장기수혜자로서 5대장기이식수술을 받은 경우
■골절（치아파절제외）및 화상진단비(20년납 ,80세만기 ):사고로 골절（치아파절 200 915
제외）및 심재성 ２도이상 화상으로 진단확정시 지급
■일상생활중배상책임(II)(20년납 ,80세만기 ):주택의 소유，사용，관리 또는 100,000 150
일상생활에 기인하는 사고로 법률상의 배상책임부담시 지급
(자기부담금:대물배상책임손해 20만원)
■상해흉터복원수술비(20년납 ,80세만기 ):사고로 추상장해, 신체의 기형이나 5,000 217
기능장해가 발생하여 2년이내 성형수술시 약관에 따라 지급
■강력범죄위로금(20년납 ,80세만기 ):일상생활중에 강력범죄에 의하여 1,000 49
사망 또는 신체에 피해가 발생하였을 경우 지급
■갱신형 남성7대질병수술비(3년납 3년만기,갱신종료기간80세） 2,000 110
남성7대질병으로 진단이 확정되고 수술을 받은 경우 지급
■벌금(20년납 ,80세만기 ):자가용자동차 운전중 사고로 타인의 신체에 20,000 547
상해를 입힘으로써 벌금확정시(음주,무면허운전제외) 지급
■방어비용(20년납 ,80세만기 ):자가용자동차 운전중 사고로 타인의 신체에 5,000 1,950
상해를 입힘으로써 구속영장에 의하여 구속되었거나, 검찰에 의해
공소제기된 경우(음주,무면허운전제외) 지급
■면허정지위로금(20년납 ,80세만기 ):자가용자동차 운전중 사고로 운전면허가 20 514
행정처분에 의하여 일시정지 되었을 경우(음주,무면허운전제외) 지급
(단, 최고 60일 한도)
■면허취소위로금(20년납 ,80세만기 ):자가용자동차 운전중 사고로 운전면허가 2,000 740
행정처분에 의하여 취소되었을 경우(음주,무면허운전제외) 지급
■형사합의지원금(20년납 ,80세만기 ):자가용자동차 운전하던중 사고로 타인 50,000 6,300
사망 또는 10대중과실사고(음주,무면허운전제외) 사고로 6주, 10주,
20주이상 치료를 요한다는 진단을 받은경우 지급(타인사망시 가입금액,
6주이상 10주미만 진단시:10%, 10주이상 20주미만 진단시 20%,
20주이상 진단시 50%지급)
■자동차보험료할증지원금(20년납 ,80세만기 ):자가용자동차 운전중 100 4,846
교통사고로 자동차보험 대인배상I의 타인의 신체상해손해 또는
종합보험 자기신체상해손해, 대물배상에서 보상된 경우
(음주,무면허운전제외) 지급
■긴급비용(20년납 ,80세만기 ):자가용자동차를 운전중 사고로 100 340
가동불능상태가 되었을 경우에는(음주,무면허운전제외) 지급
■이륜자동차 운전중 상해 부보장
▣ 특 이 사 항 ▣
○자동갱신 특약의 갱신에 관한 사항
－３년만기 자동갱신 적용대상 특약 신규 및 갱신계약의 보험료는 기본계약
적립부분 책임준비금에서 대체납입되며 기본계약 적립부분 책임준비금에서
대체납입되는 방법으로 충당될 수 없는 경우에는 그 초과액을 계약자가
추가로 납입해야 합니다.
－자동갱신 적용대상 특약의 보험기간이 끝나기 15일이전까지 계약자의 별도
의사표시가 없을 때에는 매3년마다 계약해당일에 해당특약의 보험기간
(갱신종료기간)까지 자동갱신됩니다．
－의료비관련특약의 갱신계약 보험료는 재산출되어 적용되며 입/통원의료비
특약을 제외한 특약은 갱신계약에 적용할 보험료가 개정된 경우 갱신일
현재의 보험료가 적용됩니다．
적용보험료(원) : 145,000 할인보험료(원) : 145,000 영업보험료(원) : 145,000
※보험계약 체결후 보험가입금액 증액 또는 감액, 계약상태 변경 등에 따라 보험금은 변동될 수 있습니다.
▣ 해약환급금 예시
□아래 예시된 해약환급금은 적립순보험료（영업보험료에서 보장보험료 및 사업비를 공제한
보험료）에 대해 보험계약대출이율로적립하여 계산한 금액으로,향후보험계약대출이율변동,
갱신담보 보험료 변경,보험료납입일자,중도인출 등에 따라 달라질 수 있습니다.
▷납입경과기간별 적용이율
1년미만 : 보험계약대출이율 - 4%
1년이상 2년미만 : 보험계약대출이율 - 3%
2년이상 : 보험계약대출이율 - 2%
▷2008년 05월 현재 보험계약대출이율은 연 6.6%이며 최저보장이율은 연2.0%입니다.
※현재적용금리 예시 ※해약환급금이 최초로 발생하는 기간 3 년 (단위:천원)
경과기간 납입보험료 해약환급금 환급율
1 년 1,740 9 0%
5 년 8,700 4,161 47%
10 년 17,400 10,692 61%
51 년 34,800 7,063 20%
경과기간 납입보험료 해약환급금 환급율
3 년 5,220 1,559 29%
7 년 12,180 6,891 56%
20 년 34,800 25,702 73%
- - - -
※최저보장 금리예시 ※해약환급금이 최초로 발생하는 기간 3 년 (단위:천원)
경과기간 납입보험료 해약환급금 환급율
1 년 1,740 9 1%
5 년 8,700 4,035 46%
10 년 17,400 10,128 58%
51 년 34,800 0%
경과기간 납입보험료 해약환급금 환급율
3 년 5,220 1,515 29%
7 년 12,180 6,635 54%
20 년 34,800 22,776 65%
----------[ 운영자 까망달 답변]-----------
이상품으로 준비하시게 되면 불필요한 보험료가 너무 많이 지출되게 됩니다.
설계또한 앞뒤가 맞지 않네요. 보험료 부분을 보시면 쉽게 이해되실겁니다.
상해사망과 질병사망을 높게 가입하셔서 대부분의 보험료가 그부분에
치중되어 있습니다. 그부분의 보험료만 합쳐도 58,000원이 넘네요.
이금액이면 생명보험의 "정기보험"으로 모든사망에 대하여 1억원을 보장받으실수
있습니다. 손해보험에서는 사망을 보장하는 범위가 질병/상해로 제한되어 있어
사망보장은 자연사,돌연사,급사,질병사,상해사등 범위가 넓은 생명보험으로 하셔야 합니다.
월 납입금액은 터무니 없이 비싼반면에 암과 2대질병의 진단금은 1천만원으로 많이 부족합니다.
또한 지금의 설계는 환급형이 아니며 오히려 20년납입 후에도 추가납입이 예상되네요.
환급률은 20%로 되어 있으며 이는 갱신특약을 대체납입하게 되고 적립보험료는 적기때문입니다.
대면하여 계약을 하신다해도 보장의 내용과 보험료는 절대 틀려지지 않습니다.
갱신특약이 훨씬 적은 알파로 현명한 선택을 하시기 바랍니다.
보장의 범위와 크기를 늘리시고도 보험료는 훨씬 저렴하게 구성하실수 있습니다.